Lo que aprenderás

Cómo interpretar los números adjuntos a un producto hipotecario

Algunos de los factores más importantes a considerar al comparar las tasas hipotecarias

La importancia de la transparencia a la hora de elegir un prestamista hipotecario

Mientras usas un comparador de hipotecas, notarás que la mayoría de los prestamistas o sitios web de comparación de tasas hipotecarias tienen alguna versión de una tabla de tasas en su sitio web. La idea, es proporcionar a los prestatarios una instantánea de los productos hipotecarios, las tasas y los pagos mensuales estimados del prestamista para una vivienda típica. Las tablas de tasas, pueden parecer complicadas a primera vista, pero son una de las mejores herramientas de comparación de hipotecas que puedes utilizar en tu búsqueda de financiamiento para viviendas. Aquí, encontrarás todo lo que necesitas saber sobre las tablas de tasas y cómo utilizarlas para elegir la hipoteca adecuada para tus necesidades.

Diferencia en la tabla de tasas del prestamista

Lo primero que debes saber sobre las tablas de tasas, es que no hay dos tablas de tasas iguales. Diferentes prestamistas ofrecen diferentes préstamos, términos y tarifas, por lo que es crucial mirar varias tablas de tasas antes de tomar cualquier decisión. Además, puedes revisar la misma tabla de tarifas en el transcurso de varios días y ver tarifas completamente diferentes de un día a otro. Esto se debe a que los tipos de interés se ven afectadas por factores externos, como la inflación, el crecimiento económico y el estado del mercado de la vivienda. Estas variaciones, pueden ser particularmente pronunciadas en épocas de volatilidad económica.

Los tipos, también difieren entre los productos hipotecarios. Por ejemplo, una hipoteca a tasa fija a 30 años generalmente tendrá una tasa de interés más alta que una hipoteca a tasa fija a 15 años. En este caso, el prestamista cobra un tipo de interés más alto para compensar el mayor riesgo de incumplimiento por parte del prestatario durante el plazo del préstamo de 30 años. De manera similar, una hipoteca para refinanciar una casa casi siempre tendrá una tasa de interés más baja que una hipoteca para comprar una casa. Esto se debe a que el prestamista puede ver que un prestatario que refinancia tiene un historial comprobado de cumplir con los pagos de la hipoteca a tiempo.

Es importante reconocer estas diferencias, tal como se anuncian en las tablas de tarifas. De esa manera, puedes comparar las tasas de los prestamistas lo más cerca posible para asegurarte de que sean comparaciones de “manzanas con manzanas” y no “manzanas con naranjas”.

Desglosando: ¿Qué significan todos los números?

No existe un formato estándar sobre cómo los prestamistas mostrarán las tasas, pero la mayoría tiende a presentar el mismo tipo de información, incluso si no se presenta exactamente igual. Cuando miras una tabla de tasas, estos son los factores importantes a considerar.

Tipo de cambio

La primera columna de información en una tabla de tasas, generalmente se designa a los tipos de hipotecas que ofrece el prestamista, según la información que proporcionó sobre tu casa y tu situación financiera. Aquí, puedes ver el plazo del préstamo (es decir, cuánto tiempo estarás haciendo los pagos antes de que la hipoteca se pague en su totalidad) y si la hipoteca tiene una tasa de interés fija o ajustable. Una hipoteca de tasa fija, tiene la misma tasa de interés durante toda la vigencia del préstamo. Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) tiene una tasa de interés fija durante un período de tiempo inicial, como los primeros 5 o 7 años. Después de eso, la tasa de interés se ajusta para reflejar las condiciones del mercado.

Tipo de interés en un comparador de hipotecas

Las tablas de tasas, generalmente muestran la mejor tasa de interés disponible para cada préstamo específico. Sin embargo, las tarifas para las que realmente califica, dependen de varios factores, que incluyen su puntaje de crédito, pago inicial y el tipo de propiedad que deseas comprar, así como su ubicación. Verifica si la tabla de tasas ofrece una sección de divulgación, que proporcione información sobre los ejemplos numéricos y el escenario de préstamo utilizado y lo que se necesita para obtener las tasas mostradas, o juegue con la información y las suposiciones que ingresaste para ver cómo las tasas de interés pueden cambiar como resultado.

Además, ten en cuenta que la hipoteca con la tasa de interés más baja puede tener un pago mensual más alto. Elegir la hipoteca y la tasa de interés correctas es una decisión integral. Tienes que averiguar, si puedes hacer los pagos mensuales, si tienes el pago inicial requerido, si calificarás para la tasa y, más que nada, tu nivel de comodidad personal.

Un comparador de hipotecas, es lo que necesitas para encontrar la hipoteca de tu casa que mejor se te ajusta a la realidad de tu economía.

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Si bien muchos prestatarios tienden a quedarse atrapados en las tasas de interés, es la tasa de porcentaje anual (APR) la que brinda la imagen más clara de lo que realmente pagarás por tu hipoteca. La APR incluye la tasa de interés, más algunos costos y tarifas de cierre, que se muestran como un porcentaje. La inclusión de esta información es increíblemente útil, porque los costos y las tarifas pueden variar sustancialmente entre los prestamistas y los tipos de préstamos. Por ejemplo, dos prestamistas podrían ofrecer exactamente el mismo producto hipotecario con exactamente el mismo tipo de interés, pero la APR de cada uno podría ser tremendamente diferente porque un prestamista cobra tarifas de origen del préstamo y el otro no.

Desafortunadamente, la APR no siempre se muestra en las tablas de tarifas. Si no está disponible, asegúrate de pedir esta información a tu prestamista antes de obtener tu préstamo hipotecario.

Puntos y creditos

Los puntos, también conocidos como puntos de descuento, son una tarifa única que puede pagar para disminuir tu tasa de interés. Esto es lo que se conoce como «comprar a la baja» una tasa, ya que literalmente está pagando intereses al cierre. En la mayoría de los casos, 1 punto cuesta el 1% del monto total de la hipoteca y descuenta un 0,25% de la tasa de interés. Los créditos son todo lo contrario. A cambio de un tipo de interés más alto, un prestamista reducirá sus costos de cierre o incluso los pagará por completo. Los créditos pueden ser ventajosos para compradores de vivienda con un presupuesto particularmente ajustado o para aquellos que buscan reducir sus costos de bolsillo al momento del cierre.

Si aceptas créditos o pagas puntos, es necesario considerarlo detenidamente. Obtén más información sobre cómo decidir entre puntos y créditos con nuestra guía útil.

Comparador de hipotecas y la mensualidad

Finalmente, algunos prestamistas compartirán el pago mensual estimado de cada préstamo. Ten en cuenta, que el pago que ves a menudo, no incluye estimaciones de las tarifas de depósito en garantía mensuales adicionales, como el seguro para propietarios de viviendas, el seguro hipotecario privado (PMI) y los impuestos sobre la propiedad. Estos deben tenerse en cuenta por separado y pueden cambiar con el tiempo. Sin embargo, si tienes un pago inicial del 20% o más, no tendrás que pagar el PMI.

Ten en cuenta: es posible que no califiques para una tarifa anunciada

Cuando se trata de tasas hipotecarias, lo que ves no siempre es lo que obtienes. La posibilidad de obtener una determinada tasa de interés, depende de varios factores, así como de los supuestos utilizados para mostrar las tasas anunciadas. La única tarifa garantizada es la que bloquea. Por ello, debes contar con un especialista que te ayude, como https://www.fercogestion.com/es/comparador-hipoteca/

Puntaje de crédito

Si tu puntaje de crédito no cumple con los requisitos de elegibilidad específicos, es posible que no califiques para las mejores tarifas anunciadas. Por ejemplo, un prestamista puede requerir un puntaje de crédito mínimo de 750 para recibir la tasa más baja. Si bien, algunas tablas de tasas brindan esta información en una sección de divulgación, no todas lo hacen. En ese caso, querrás comunicarte directamente con ese prestamista para obtener más información.

Depósito

Muchas tablas de tarifas, no muestran los requisitos de pago inicial para las tarifas anunciadas. Por ejemplo, es posible que los tipos de interés más bajos no estén disponibles si depositas menos del 20%, incluso si tu puntaje crediticio es sólido.

Otras consideraciones financieras

Las tablas de tasas, no tienen en cuenta factores individuales como la relación deuda-ingresos, que es otra consideración importante para los prestamistas hipotecarios. Si estás en bancarrota o un préstamo en incumplimiento de tu puntaje crediticio, es posible que no califiques para una hipoteca en absoluto.